Beaucoup de personnes atteintes de diabète font partie intégrante de notre économie et mènent leur propre entreprise avec succès. Mais pour être bien couvert, il faut tenir compte de certains points lors de la phase de démarrage.
L’essentiel pour une bonne préparation
Rechercher une assurance suffisamment tôt est crucial. Les examens médicaux étant particulièrement chronophages, il sera avantageux d’avoir facilement accès à ses données médicales. Un dossier médical récapitulatif établi par le médecin traitant sur les cinq ou dix dernières années pourra aussi s’avérer utile.
Les assurances de l’ancien employeur
Certaines couvertures de l’ancien employeur peuvent être maintenues (p. ex. assurance d’indemnités journalières en cas de maladie ou prévoyance professionnelle). Il peut donc être judicieux d’étudier s’il vaut mieux continuer avec l’assurance actuelle ou passer à une autre assurance, et ce en tenant compte des délais fixés.
Choix de la forme juridique
Avec la forme juridique d’une personne morale (SA ou Sàrl), je suis considéré comme un/une employé·e et je dois souscrire les assurances obligatoires pour moi (et pour le personnel de mon entreprise). Sur le marché, certaines offres ne nécessitent pas d’examen de santé et seule une question sur l’incapacité de travail actuelle est posée dans le cadre de la proposition. En s’adressant au bon assureur et avec le bon cadre de risque, il est possible d’obtenir une couverture sans réserve aux prix du marché. La plupart des compagnies d’assurance n’exigent plus de déclaration de santé pour les personnes qui créent une entreprise avec plus de cinq employés (fondateur de l’entreprise inclus). Les questions posées dans la proposition revêtent une importance croissante. Avec la forme juridique d’une entreprise individuelle, je suis considéré comme un/e travailleur·euse indépendant·e et je ne suis pas obligé·e de souscrire une couverture d’assurance (sauf dans le 1er pilier). Les besoins éventuels peuvent être couverts grâce à des solutions hautement personnalisées, lesquelles sont toujoursliées à une déclaration de santé, avec à nouveau le risque d’une réserve ou d’un refus. Pour ce qui est de l’assurance d’indemnités journalières en cas de maladie, le passage à une assurance individuelle auprès de l’ancien employeur peut être une solution, mais ce type de couverture est coûteux et n’est pas proposé par toutes les compagnies pour les personnes avec une activité indépendante.
Des signaux positifs Sven von Ow se tient à la disposition des associations régionales de diabète en matière de questions d’assurance. Pour toute question d’assurance, veuillez donc contacter votre association régionale de diabète.RECOMMANDATIONS EN CAS DE DIABÈTE
Ces dernières années, les compagnies d’assurance sont devenues un peu plus souples et proposent des solutions sans réserve. En matière d’assurance en cas de décès, on peut obtenir une couverture jusqu’à 55 ou 60 ans auprès de nombreuses compagnies. Certaines proposent aussi des couvertures en cas d’incapacité de gain jusqu’à 55 ans. Être en bonne santé est toutefois une condition préalable à toute offre (voir aussi page 9).
Mes recommandations
Je recommande de privilégier la forme juridique d’une personne morale (SA ou Sàrl) pour se lancer dans une activité indépendante. Il faut bien sûr respecter les dispositions légales et souscrire par exemple une prévoyance professionnelle (LPP) ainsi que l’assurance- accidents obligatoire, mais il est possible de personnaliser ces couvertures et d’obtenir une solution d’assurance à un prix avantageux sur le marché, généralement sans réserve.
C’est le bon conseiller qui fait la différence
Les solutions d’assurance pour les personnes avec un diabète nécessitent une approche qui va au-delà d’une simple compagnie d’assurance. C’est pourquoi je recommande de travailler avec un courtier régional. Ces professionnels connaissent parfaitement le marché et les options possibles et peuvent trouver une solution adaptée aux besoins de chacun.
